Валютные заемщики нашли еще один рычаг давления на банки, которые не идут им навстречу при реструктуризации валютных кредитов. Как выяснили «Известия», руководитель Межведомственной рабочей группы по защите прав ипотечных заемщиков Совета при президенте РФ по развитию гражданского общества и правам человека, депутат Госдумы (фракция «Единая Россия») Елена Николаева направила письмо главе Банка России Эльвире Набиуллиной. ЦБ просят провести проверку валютных ипотечных портфелей банков на предмет соблюдения ими регулятивных требований (копия есть у «Известий»).
Как указывается в документе, в настоящее время портфели банковских кредитов по валютной ипотеке являются «токсичными»: хотя многие из них формально были реструктуризированы, заемщики все равно не могут платить. В качестве примера в письме приводятся заемщики банка «ДельтаКредит».
«Для адекватной оценки ситуации Межведомственной рабочей группой по защите прав ипотечных заемщиков Совета при президенте РФ по развитию гражданского общества и правам человека был проведен опрос, в котором приняли участие около 500 заемщиков банка ЗАО КБ 'ДельтаКредит', - указывается в письме. - У 55% заемщиков возраст окончания выплат по кредиту превышает 50 лет. При рефинансировании по текущему курсу с соблюдением соотношения платеж/доход не более 50%, при новом договоре у 70% заемщиков возраст окончания выплат по кредиту превысит 55 лет, то есть возраст сниженной платежеспособности. Таким образом, подобное рефинансирование не оздоравливает кредитный портфель, оно является формированием проблемной ситуации на будущие периоды, в которых кредиты перейдут в категорию невозвратных».
В итоге ипотечный портфель банка ЗАО «ДельтаКредит» по ряду признаков не соответствует положению Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П, делает вывод госпожа Николаева.
- Мы предоставили Центробанку информацию о состоянии валютного ипотечного портфеля и ждем реакции регулятора, - пояснила она свою позицию «Известиям». - Судя по всему, банк «ДельтаКредит», как и некоторые другие банки, с которыми мы взаимодействуем в рамках рабочей группы, не смог оперативно отреагировать на стремительно изменившуюся в конце прошлого года ситуацию с валютной ипотекой, что в конечном итоге повысило токсичность его портфеля. Это прямое следствие высокорисковой кредитной политики. Чтобы улучшить состояние портфеля, банку, на мой взгляд, следует быть более открытым к диалогу со своими заемщиками в части поиска компромиссных решений.
Согласно отчетности банка на 30 июля 2015 года, за первое полугодие 2015 года «ДельтаКредит» был вынужден реструктуризировать ипотечных кредитов на 7,9 млрд рублей (на начало текущего года реструктуризировано кредитов было всего лишь на 0,69 млрд). Чистый убыток от реструктуризации «ДельтаКредит» оценил в 663 млн рублей. При этом начисленные резервы хоть и выросли в три раза (с 0,57 млрд до 1,9 млрд рублей), все еще не покрывают весь объем проблемных кредитов. По оценке ипотечного эксперта Максима Грекова, банк должен доначислить десятки миллионов рублей резервов.
- Очевидно, что в портфеле валютной ипотеки «ДельтаКредит» нарушены требования, предъявляемые Центробанком к залоговым ссудам, а именно - сумма долга превышает стоимость залога, - говорит он. - Таким образом, ссуды перешли из категории обеспеченных в категорию необеспеченных, а к ним по нормативам Центробанка более жесткие требования и по доначислению резервов, и по срокам ссуд. Ипотечные кредиты обычно выдаются на длительный срок, а необеспеченные ссуды - на короткий. Когда есть нарушения, регулятор обычно выносит предписание их устранить из портфеля однородных ссуд, по каждой проблемной ссуде банк должен составлять мотивировочное суждение и ставить их на контроль, а затем отчитываться перед Центробанком, что сделано для исправления ситуации.
В пресс-службе Банка России сообщили, что письмо депутата получено и в настоящее время изучается специалистами.
В Росбанке (в эту банковскую группу входит банк «ДельтаКредит») заявили о полном соблюдении банковского законодательства.
- Росбанк строго следует всем нормативным документам ЦБ и внутренним методикам в области оценки кредитного риска и создания резервов на возможные потери по ссудам по всем типам кредитных продуктов, - заявил официальный представитель Росбанка.
В международном рейтинговом агентстве Fitch Ratings (оценивает финансовое состояние «ДельтаКредита») также не смогли подтвердить расчеты депутата.
- Согласно раскрытой документации, все регуляторные нормативы банком соблюдаются, - заявил директор направления финансовых организаций Fitch Ratings Дмитрий Васильев.
Впрочем, сами валютные заемщики полностью разделяют мнение Елены Николаевой.
- Выдавать валютные кредиты было выгоднее, чем рублевые, - говорит пресс-секретарь Всероссийской ассоциации валютных заемщиков Ирина Сафьянова. - Пользуясь ресурсами международной финансовой группы Societe Generale, «Дельта» привлекала валюту под 2−3%, а в России продавала валютную ипотеку под 10−12%. В то время как своим европейским клиентам они выдают ипотеку максимум под 5%. Повышенная прибыль могла считаться как «премия к риску» ведения бизнеса в России. Однако когда риски реализовались, банк, оставив себе сверхприбыль, полностью переложил риски на плечи заемщиков.